Cómo Solicitar una Licencia de Transmisor de Dinero MSB
¿Qué es un Negocio de Servicios Monetarios (MSB)?
Un negocio de servicios monetarios (MSB) es un individuo u organización que realiza negocios como:
⇒ Un comerciante o cambista de divisas.
⇒ Un cajero de cheques.
⇒ Un emisor o vendedor de cheques de viajero, giros postales u otros valores almacenados.
¿Cuándo se considera a un MSB como un Transmisor de Dinero?
Cualquier MSB que transmita dinero dentro de EE.UU. o al extranjero, en nombre de otra persona o personas, si su negocio es pagado para transferir dinero o valor monetario, y supera los $1,000 en transferencias en el mismo día, si las transacciones caen en las siguientes categorías:
⇒ Cambio de Cheques
⇒ Comercio o Cambio de Divisas
⇒ Servicios de Transferencia de Dinero (cualquier cantidad).
⇒ Cheques de Viajero
⇒ Giros Postales
Dicho de Otra Manera
La mayoría de las empresas tratan con dinero diariamente, ya sea recibiendo dinero a cambio de bienes o servicios o pagando por artículos comprados. Algunas empresas hacen de facilitar este movimiento de fondos de una parte a otra su negocio. Las operaciones de transmisión de dinero están altamente reguladas tanto a nivel estatal como federal. Los transmisores de dinero necesitan licencias tanto federales como estatales. Los estados incluso difieren en su definición de un transmisor de dinero, lo que hace que la obtención de licencias sea aún más onerosa. Un hilo común es que todas las empresas e individuos que transmiten dinero a través de cable, fax, transferencia electrónica o instrumento de pago son considerados transmisores de dinero y necesitan una licencia.
Excepciones
Algunos estados eximen a ciertas empresas de sus requisitos de licencia. Esto incluye empresas en el espacio de moneda digital, incluyendo algunos transmisores de dinero de Bitcoin.
Cómo Obtener una Licencia Estatal
El proceso de licencia es oneroso basado en:
⇒ El tipo de transmisor de dinero que eres.
⇒ El número de estados donde quieres operar.
⇒ Los requisitos específicos del estado que debes cumplir.
Necesitarás una licencia en cada estado en el que quieras operar
Cada estado, excluyendo Montana y Carolina del Sur, tiene requisitos específicos que debes cumplir antes de ser licenciado. Los requisitos varían de estado a estado, aunque hay algunos puntos en común, incluyendo:
⇒ Un certificado de buena reputación.
⇒ Un requisito mínimo de patrimonio neto.
⇒ Una declaración de patrimonio neto.
Es uno de los componentes esenciales de tu solicitud. Debes proporcionar los estados financieros de tu empresa, incluyendo detalles sobre los activos de tu empresa, patrimonio neto, flujo de efectivo comercial y pasivos. Algunos estados requieren información sobre tus activos y pasivos privados. Asegúrate de que la precisión y la organización sean adecuadas antes de enviarla. Tu divulgación debe incluir la misma información para cada accionista significativo y personas de control involucradas en el negocio, incluyendo sus activos, pasivos, patrimonio neto y otros intereses comerciales.
⇒ Tarifa de solicitud.
⇒ Chequeo de antecedentes completado.
El chequeo de antecedentes debe incluir tanto tus registros criminales como civiles. Debes demostrar que eres confiable para manejar las transmisiones de dinero en nombre de tus clientes.
Tarifa de Licencia
Los nuevos transmisores de dinero deben pagar su tarifa de licencia completa junto con su solicitud de licencia y fianza. Las tarifas varían desde unos pocos cientos hasta varios miles de dólares dependiendo de los requisitos del estado.
Seguridad, típicamente como una fianza de garantía
Una fianza de garantía para transmisores de dinero asegura que estés debidamente licenciado en cada estado en el que hagas negocios y que cumplirás con todas las regulaciones de la industria de transmisión de dinero. No hacerlo podría resultar en un reclamo contra tu fianza que es pagado por tu agencia de garantía al principio. Debes reembolsar los reclamos de fianza en su totalidad.
Para obtener tu fianza de transmisor de dinero, debes solicitarla a una agencia de garantía. Esto requerirá que proporciones detalles de tu negocio y te sometas a un chequeo de crédito completo. Una mala calificación crediticia no te descalifica, pero sí aumenta el costo inicial de la fianza del transmisor de dinero.
Una vez aprobado, debes pagar tu prima para colocar la fianza. La información de tu fianza debe ser divulgada a la organización de licencias de tu estado (si se requiere) para cumplir con tus requisitos de licencia iniciales. Tu solicitud debe incluir tu:
⇒ Dirección comercial.
⇒ Nombre del Propietario del Negocio.
⇒ Número de Seguridad Social.
⇒ Número de Identificación Fiscal.
⇒ Plan de negocios detallado.
Algunos estados requerirán un plan de negocios detallado como parte de la solicitud de una licencia. Incluye dónde se ubicará el negocio, su propósito, cómo interactuará con los clientes y les proporcionará productos y servicios, y cómo será financiado. Servirá como un mapa de ruta para la nueva empresa. Proporciona todos los detalles requeridos sobre la operación y su salud financiera ahora y en el futuro.
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Políticas de Cumplimiento del Programa AML (Anti-Lavado de Dinero)
Se prescriben estrictas políticas y procedimientos contra el lavado de dinero para los Transmisores de Dinero. FinCEN (Red de Control de Crímenes Financieros) requiere que los transmisores de dinero y MSBs implementen programas contra el lavado de dinero según estos principios:
⇒ La política debe estar por escrito.
⇒ Debe incluir políticas y procedimientos para asegurar el cumplimiento de las leyes AML.
⇒ Debe prevenir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
⇒ Debe incluir controles, políticas y procedimientos para verificar la identidad de los clientes.
⇒ Debe incluir capacidades de informes y prácticas de retención de registros.
⇒ El cumplimiento debe ser asignado a un gerente de cumplimiento.
⇒ Las políticas y procedimientos deben actualizarse periódicamente para garantizar el cumplimiento continuo.
Requisitos de Examen de Licencia
Los nuevos solicitantes deben pasar requisitos específicos de examen e investigación, dependiendo del estado donde se realice la solicitud.
Investigación en la Solicitud
El estado puede requerir una investigación tan pronto como se reciba la solicitud para verificar y revisar la responsabilidad financiera del negocio, la experiencia en la industria, el carácter del solicitante y los posibles oficiales y directores de la empresa.
Examen Departamental Anual
Los titulares de licencias de Transmisor de Dinero y los propietarios del negocio pueden ser reinvestigados anualmente.
Todo lo anterior debe presentarse con su solicitud de licencia de transmisor de dinero a la organización de licencias del estado.
Costo de una Licencia de Transmisor de Dinero
Tarifa de Solicitud
⇒ Variará de estado a estado. El costo total variará desde unos pocos cientos de dólares hasta unos pocos miles de dólares.
Tarifa de Licencia Anual
⇒ Los transmisores de dinero deben pagar tarifas anuales de renovación de licencia, que generalmente son menos costosas que las tarifas de licencia iniciales y oscilan entre $50 y $1,000.
Tarifa de Investigación
⇒ El costo de la investigación al solicitar y un examen después de recibir la licencia puede ser traspasado al transmisor de dinero y generalmente oscila entre $50 y $1,000.
Patrimonio Neto Mínimo
Las licencias de transmisores de dinero están reguladas a nivel estatal y varían mucho. En Alabama, el requisito de patrimonio neto es de solo $5,000, mientras que Arizona requiere un patrimonio neto de $100,000 para la ubicación principal más $50,000 adicionales por cada otro sitio. Los transmisores de dinero de alto volumen necesitarán agregar $500,000 en patrimonio neto.
Seguridad
Los estados requieren seguridad de los transmisores de dinero para proteger a los clientes y al estado de malas prácticas comerciales, y esto también varía de estado a estado. En California, la fianza de garantía debe ser de al menos $250,000 mientras que Colorado exige al menos $1,000,000 y dependiendo de los estándares financieros del licenciatario, se puede requerir más.
La mayoría de los transmisores de dinero optarán por una fianza de garantía en lugar de valores depositados, aunque no todas las agencias tratarán con transmisores de dinero ya que es un negocio arriesgado. Es vital determinar la mejor fianza disponible para su negocio.
Ley Federal
Los MSBs no solo están regulados bajo la ley estatal. También deben cumplir con la ley federal, incluyendo el registro con FinCEN (Red de Control de Crímenes Financieros), un departamento del Tesoro de EE.UU. El registro es un proceso rápido y sencillo que se puede completar en línea y renovar cada dos años, y en casos raros, se requiere un nuevo registro.
Una persona que es un MSB solo porque actúa como agente de otro MSB no tiene que registrarse.
Registro de FinCEN
Es responsabilidad del propietario o persona de control del MSB registrarse en FinCEN. El registro requiere completar y firmar el Formulario 107 de FinCEN, Registro de Negocio de Servicios Monetarios, y debe presentarse dentro de los 180 días después de que se haya establecido el MSB. El MSB debe conservar una copia del Formulario 107 de FinCEN presentado y todos los documentos de respaldo en un sitio de EE.UU. durante cinco años. Se pueden imponer sanciones civiles y penales si se violan los requisitos de registro.
Cada MSB debe desarrollar e implementar planes de cumplimiento de AML para evitar que las personas utilicen el MSB para el lavado de dinero o la financiación del terrorismo. Los programas AML deben estar escritos y deben tener en cuenta los riesgos inherentes.
Plan de Cumplimiento AML Escrito
El documento escrito debe incluir:
⇒ El nombre de la persona designada para asegurar el cumplimiento diario de la BSA
⇒ Incluir políticas, procedimientos y controles internos bien diseñados para permitir el cumplimiento de la BSA
⇒ Proporcionar educación y capacitación al personal relevante
⇒ Proveer auditorías independientes para monitorear y mantener procedimientos adecuados
⇒ Conozca a su cliente (KYC): Los MSBs deben verificar la identidad de sus clientes para actividades y transacciones específicas en cumplimiento con la Ley de Control del Lavado de Dinero de 1986, incluyendo lo siguiente:
⇒ Establecer y verificar la identidad del cliente o titular de la cuenta, y en ciertos casos, lo mismo para el no titular de la cuenta (beneficiario).
⇒ Establecer la relación con el cliente y monitorear continuamente la naturaleza de las actividades comerciales del cliente con respecto a riesgos específicos, para determinar que la fuente de capital del cliente es legal y que las actividades comerciales cumplen con los requisitos.
⇒ Evaluar los riesgos asociados con el AML y el financiamiento del terrorismo para este cliente.
⇒ Proporcionar un informe de efectivo de MSB de EE.UU.:
⇒ Cada transacción en efectivo o serie de transacciones en efectivo requiere presentar un CTR (informe de transacción en efectivo) dentro de los 15 días si:
⇒ Los pagos y retiros superan los $10,000.
⇒ Es realizado por el mismo cliente o su agente.
⇒ Se completa en el mismo día de negociación
⇒ Varias transacciones deben considerarse iguales si son realizadas por el mismo cliente o su agente en la misma fecha o por una o más sucursales o agentes del mismo MSB de EE.UU. y si el monto total retirado o pagado en efectivo supera los $10,000.
⇒ Debe proporcionar un informe de actividad sospechosa de licencia de EE.UU. (SAR) que se debe presentar dentro de los 30 días después de descubrir la transacción sospechosa:
⇒ Un MSB debe informar sobre actividades sospechosas si el valor de la transacción o modelo de transacción supera los $2,000.
⇒ Si el emisor revisa el registro de redención de notas de $5,000 o más.
Documentos Requeridos para una Solicitud de Licencia de MSB
⇒ Información básica de la empresa de EE.UU., incluyendo el número de impuestos de la empresa
⇒ Información personal detallada de los accionistas y directores de la empresa de EE.UU.:
⇒ Pasaporte escaneado.
⇒ Números de teléfono personales.
⇒ Dirección residencial.
⇒ SSN de EE.UU. de los accionistas.
⇒ Dirección de la oficina de EE.UU.
⇒ Información de la cuenta bancaria:
⇒ Fecha de apertura de la cuenta.
⇒ Número de cuenta.
⇒ Dirección de la sucursal bancaria.
⇒ Detalles de contacto del oficial de cumplimiento
⇒ Detalles de las sucursales, si las hay.
⇒ Una lista mensual de todos los totales de transacciones que superaron los $100,000 para servicios financieros emitidos por el MSB durante los últimos 12 meses.
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Florida
Las solicitudes para transmisor de dinero deben presentarse a la Oficina de Regulación Financiera.
Las solicitudes deben incluir estados financieros auditados e información detallada sobre los propietarios y accionistas de la empresa, detalles de las actividades del negocio y una verificación de antecedentes. Se requiere una investigación al momento de la solicitud. La tarifa de la licencia es de $350.
Los solicitantes deben tener un patrimonio neto mínimo de $100,000 y una fianza de garantía de $50,000.
Una licencia de transmisor de dinero bajo la Parte II permite al titular:
⇒ Transmitir moneda, valor monetario o instrumentos de pago.
⇒ Por cable, fax, transferencia electrónica, mensajero e internet.
⇒ O a través de servicios de pago de facturas u otros negocios que faciliten tales transferencias.
⇒ Dentro de los EE. UU. o hacia o desde ubicaciones fuera de los EE. UU.
Un licenciatario bajo la Parte II está autorizado para participar en las actividades autorizadas bajo la Parte III sin la imposición de tarifas de licencia adicionales.
Los transmisores de dinero deben mantener un registro federal como un Negocio de Servicios Monetarios (MSB) y cumplir con los requisitos federales de mantenimiento de registros y reportes.
Bajo el Capítulo 560, los Estatutos de Florida requieren la presentación de avisos a la oficina bajo el Capítulo 560.126, y en términos de la Regla 69V-560, Código Administrativo de Florida – Transmisores de dinero., Los trámites para mantener, enmendar y renovar la licencia se completan a través de Servicios en Línea. Se requieren las siguientes presentaciones:
⇒ Informes trimestrales, dentro de los 45 días después del final de cada año calendario.
⇒ Estados Financieros Anuales Auditados dentro de los 120 días después del final del año fiscal.
⇒ Formulario de Cálculo del Dispositivo de Seguridad a más tardar el 31 de enero de cada año.
⇒ Documentación del Aumento del Dispositivo de Garantía cuando corresponda.
⇒ Los licenciatarios deben mantener el patrimonio neto incluso si el informe financiero auditado es presentado por el nombre del licenciatario o la empresa matriz.
Lista de Formularios
⇒ OFR-560-01 – Solicitud para Registrarse como un Negocio de Servicios Monetarios.
⇒ OFR-560-02 – Formulario de Notificación de Ubicación.
⇒ OFR-560-03 – Declaración de Intención de Participar en Transacciones de Presentación Diferida.
⇒ OFR-560-04 – Formulario de Informe Trimestral de Negocios de Servicios Monetarios.
⇒ OFR-560-05 – Acuerdo de Garantía.
⇒ OFR-560-06 – Formulario de Fianza de Garantía de Negocios de Servicios Monetarios.
⇒ OFR-560-07 – Formulario de Cálculo del Dispositivo de Seguridad.
⇒ OFR-560-09 – Pautas Disciplinarias para Negocios de Servicio Monetario.
Solicitud de Licencia como Transmisor de Dinero por Estado
Alabama
Aplicar a
⇒ Comisión de Valores de Alabama.
Información y Requisitos
⇒ Información detallada sobre el propietario, cada miembro del negocio, sus directores, y los solicitantes deben someterse a una investigación.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Un patrimonio neto de $5,000 y una fianza de garantía de $10,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $250
Alaska
Aplicar a
⇒ Departamento de Comercio, Comunidad y Desarrollo Económico de Alaska: Banca y Valores.
Información y Requisitos
⇒ Información sobre los detalles personales y financieros del propietario y accionistas. Los solicitantes deben someterse a una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ El patrimonio neto mínimo es de $25,000, y la fianza de garantía es de $25,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $500
Arizona
Aplicar a
⇒ Departamento de Instituciones Financieras.
Información y Requisitos
⇒ Información sobre la estructura del negocio, el trasfondo personal y financiero del propietario y sus actividades comerciales. Se requiere una investigación.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=$100,000 y fianza de garantía=$25,000 dependiendo del número de ubicaciones.
Tarifa de solicitud
⇒ $1500
Arkansas
Aplicar a
⇒ Departamento de Valores de Arkansas.
Información y Requisitos
⇒ Información sobre la ubicación del negocio, actividades, propietarios y accionistas, más un examen del negocio.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=$250,000 y fianza de garantía=$50,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $1500
California
Aplicar a
⇒ Departamento de Supervisión Empresarial de California.
Información y Requisitos
⇒ Documentos financieros personales y empresariales, información de antecedentes para el propietario y accionistas, información detallada sobre las operaciones de la empresa y un examen de la compañía.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=varía dependiendo del volumen del negocio, y fianza de garantía=$250,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $5000
Colorado
Aplicar a
⇒ Departamento de Agencias Reguladoras.
Información y Requisitos
⇒ Nombre del solicitante y del negocio, información de antecedentes criminales y civiles, una descripción de las actividades comerciales e información financiera detallada, y un examen del negocio por el estado.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=$50,000 y una fianza de garantía de $250,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $7500
Connecticut
Aplicar a
⇒ Departamento de Banca de Solicitantes.
Información y Requisitos
⇒ Detalles de los propietarios del negocio, ubicación e información financiera, y una verificación de antecedentes más una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=$500,000 y fianza de garantía=$300,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $2500
Delaware
Aplicar a
⇒ Comisionado de Bancos Estatales.
Información y Requisitos
⇒ El nombre, dirección e información de incorporación del negocio, información detallada sobre los propietarios del negocio y una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=$100,000 y fianza de garantía=$25,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $230
Distrito de Columbia
Aplicar a
⇒ Departamento de Seguros, Valores y Banca.
Información y Requisitos
⇒ Ubicación del negocio, sus actividades e información personal y financiera sobre los propietarios. También detalles de antecedentes criminales y civiles y una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto=$100,000 y fianza de garantía=$50,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $500
Florida
Aplicar a
⇒ Oficina de Regulación Financiera.
Información y Requisitos
⇒ Estados financieros auditados e información detallada sobre los propietarios y accionistas y detalles sobre las actividades del negocio. Se requiere una verificación de antecedentes y una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza de Garantía
⇒ Patrimonio neto mínimo=$100,000 y fianza de garantía=$50,000.
Tarifa de solicitud
⇒ $375
Georgia
Aplicar a
⇒ Departamento de Banca y Finanzas.
Información y Requisitos
⇒ Ubicación y actividades del negocio, documentación financiera y detalles de los propietarios y directores. Se requiere una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ No se requiere patrimonio neto y una fianza de $50,000.
Tasa de solicitud
⇒ $2,000 MÁS una tasa de investigación de $2,250.
Hawái
Aplicar a
⇒ Departamento de Comercio y Asuntos del Consumidor: Instituciones Financieras.
Información y Requisitos
⇒ Detalles sobre los propietarios de la empresa, ubicación e incorporación, finanzas empresariales y personales y verificación de antecedentes. Además, una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto=$1,000 y una fianza de $1,000.
Tasa de solicitud
⇒ $2,000
Idaho
Aplicar a
⇒ Departamento de Finanzas.
Información y Requisitos
⇒ Detalles sobre el negocio, sus propietarios, sus finanzas y los lugares donde se realizarán las actividades. Se requiere una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto mínimo=$50,000 y fianza=$10,000.
Tasa de solicitud
⇒ $100
Illinois
Aplicar a
⇒ Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois.
Información y Requisitos
⇒ Detalles del negocio, su propietario, actividades y finanzas, y un examen al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto mínimo=$35,000 y una fianza=$100,000.
Tasa de solicitud
⇒ $100
Indiana
Aplicar a
⇒ Departamento de Instituciones Financieras de Indiana.
Información y Requisitos
⇒ Detalles del propietario y director, incluyendo verificación de antecedentes, información financiera, dirección y ubicación del negocio, MÁS una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto mínimo=$100,000 y fianza=entre $10,000 y $300,000.
Tasa de solicitud
⇒ $1,000
Iowa
Aplicar a
⇒ División de Banca.
Información y Requisitos
⇒ Detalles sobre el propietario del negocio, accionistas, directores, verificación de antecedentes penales y civiles, ubicación del negocio y sus actividades MÁS una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto mínimo=$100,000 y fianza=$50,000.
Tasa de solicitud
⇒ $1,000
Kansas
Aplicar a
⇒ Oficina del Comisionado de Bancos del Estado.
Información y Requisitos
⇒ Detalles sobre el negocio y su propietario, y un examen por parte del Comisionado.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto mínimo=$250,000 y una fianza=$200,000.
Tasa de solicitud
⇒ Será determinada por el Comisionado.
Kentucky
Aplicar a
⇒ Departamento de Instituciones Financieras.
Información y Requisitos
⇒ Detalles sobre el negocio y sus propietarios incluyen estados financieros auditados, verificaciones de antecedentes, ubicación de la empresa y una investigación al momento de la solicitud.
Patrimonio Neto y Fianza
⇒ Patrimonio neto mínimo=$500,000 y fianza=$500,000
Tasa de solicitud
⇒ $500
Los lectores deben tener en cuenta que este artículo solo tiene la intención de transmitir información general sobre estos temas y que FAS CPA & Consultants (FAS) de ninguna manera pretende que los contenidos de este artículo se interpreten como asesoramiento o servicios profesionales de contabilidad, negocios, finanzas, inversiones, legales, impuestos u otros. Este artículo no puede servir como sustituto de tales servicios o consejos profesionales. Cualquier decisión o acción que pueda afectar el negocio del lector no debe basarse únicamente en el contenido de este artículo, sino que debe ser consultada con un asesor profesional calificado. FAS no será responsable de ninguna pérdida sufrida por cualquier persona que confíe en esta presentación. Este artículo está sujeto a cambios en cualquier momento y por cualquier motivo.
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